年収400万で住宅ローンはいくら借りられる？頭金なしで無理なく返済できる借入額とポイント

「年収400万円でマイホーム購入を考えているけれど、頭金なしで住宅ローンはいくらまで借りられるのだろう？」

「無理なく返済できる住宅ローンの組み方を知りたい」

この記事では、そんな疑問にお答えします。

年収400万で頭金なしの場合、住宅ローンはいくらまで借りられる？

金融機関が融資可能な金額と、無理なく返済できる金額は異なります。ここでは、年収400万円で頭金なしの場合の借入額について解説します。 重要なのは「借りられる額」と「返せる額」は違うということ。

年収400万の平均住宅ローン借入額は2,280〜3,080万円

住宅金融支援機構の調査によると、年収400万円台の住宅ローン借入額の平均は、2,280〜3,080万円です。ただし、これはあくまで平均値です。 個々の状況で異なるため参考程度に捉えましょう。無理のない返済プランを立てる事が重要なのです。

【早見表】金利タイプ別 年収400万の無理のない住宅ローン借入額と月々返済額

金利タイプ別に、無理なく返済できる住宅ローン借入額と月々返済額の目安をまとめました。 ここでは返済負担率を20%として計算します。一般的に無理のない返済負担率は20-25%以内と言われています。

金利タイプ	おすすめ借入額	月々返済額
変動金利	1,900万円以内	約5.5万円
全期間固定金利	2,200万円以内	約6.4万円
10年固定金利	1,800万円以内	約5.3万円

※金利は、変動金利0.5%、全期間固定金利1.5%、10年固定金利1.2%　返済期間35年 ボーナス返済無し　元利均等返済で試算。

変動金利：借入額は1,900万円以内がおすすめ

変動金利は、金利が低いメリットはありますが、将来的に金利上昇するリスクがあります。 そのため、年収400万円の場合、借入額は1,900万円以内に抑えるのがおすすめです。

• メリット：金利が低い。
• デメリット：金利上昇リスクあり。

全期間固定金利：借入額は2,200万円以内がおすすめ

全期間固定金利は、借入時の金利が完済まで変わりません。 変動金利よりも金利は高めですが、返済計画が立てやすいです。 年収400万円では、2,200万円以内がおすすめです。返済期間中は金利が変わらないので安心です。

10年固定金利：借入額は1,800万円以内がおすすめ

10年固定金利は、最初の10年間の金利が固定されます。 変動金利よりは安全性が高く、全期間固定よりは金利が低いです。 しかし、10年経過後、金利上昇リスクがあります。 借入額は1,800万円以内を目安にしましょう。

重要なのは、自分のライフプランに合った返済計画を立てること。 上記の表を参考に、無理なく返済できる金額を見極めましょう。

年収400万 住宅ローン借入可能額シミュレーション

ここでは、金利タイプ別に、年収400万円でいくらまで住宅ローンを借りられるかをシミュレーションします。 一般に、金融機関の審査では、返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）が基準となります。 今回は返済負担率30%で試算します。

変動金利の場合

変動金利0.5%で35年返済、返済負担率を30%とすると、借入可能額は約4,100万円となります。 しかし、これはあくまで最大の金額であり、将来の金利上昇リスクを考慮すると、借り過ぎは危険です。 実際は1900万円程度に抑えましょう。

全期間固定金利の場合

全期間固定金利1.5%で35年返済、返済負担率を30%とすると、借入可能額は約3,400万円となります。 変動金利より借入可能額は減りますが、返済額が変わらない安心感があります。 しかし、2200万円程度を上限にしましょう。

10年固定金利の場合

10年固定金利1.2%で35年返済、返済負担率を30%とすると、借入可能額は約3,600万円となります。 当初10年間の返済額は抑えられますが、11年目以降の金利上昇リスクがあります。 そのため、1800万円程度を上限に考えましょう。

年収400万で無理なく返済できる住宅ローン借入額は？決めるポイント5選

ここでは、年収400万円の方が、無理なく住宅ローンを返済するためのポイントを5つ解説します。

返済負担率は20～25％以内が理想！年収別の違いも解説

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合です。一般的に、返済負担率は20～25％以内が理想とされています。 ただし、返済負担率の上限は年収によって異なり、年収が低いほど低く設定されます。 下記は一例です。

年収	返済負担率上限
400万円未満	30%
400万円以上	35%

例えば、年収400万円で返済負担率を20％に抑える場合、年間返済額は80万円（月額約6.6万円）が目安となります。

ライフプランに合わせた資金計画を！教育費・老後資金も考慮

住宅ローンを組む際は、長期的なライフプランを考慮することが重要です。 特に、子どもの教育費や老後資金など、将来必要となる支出を見込んでおく必要があります。 例えば、教育費は、私立に行くか、国公立に行くかで変わります。

• 子どもの教育費は、大学までで、1人1000万円かかることも。
• 老後資金は、2000万円問題もあり、早めに計画を立てることが大切。

諸費用も忘れずに！住宅ローン以外にかかる費用一覧

住宅購入時には、物件価格以外にも様々な諸費用がかかります。 諸費用の目安は、**新築物件で物件価格の3～7％、中古物件で6～10％**です。 以下、主な諸費用の一覧です。

• 印紙税
• 登録免許税
• 不動産取得税
• 司法書士への報酬
• 固定資産税・都市計画税
• 仲介手数料
• 住宅ローン関連諸費用

これらの諸費用も考慮して、資金計画を立てましょう。

手取りから考える！無理のない月々の返済額を把握

住宅ローンの返済額を考える際には、額面年収ではなく、手取り年収を基に計算することが重要です。 一般的に、年収400万円の手取り年収は約300万円です。 手取り月収は約25万円です。 月々の返済額は、この手取り月収を基に、生活費等を差し引いて算出しましょう。

定年退職時のローン残高は？

住宅ローンを組む際には、定年退職時のローン残高を確認することも大切です。 定年後も返済が続く場合、収入減により返済が困難になる可能性があるためです。 特に、退職金で住宅ローンを一括返済する予定の場合は注意が必要です。 退職金は、老後の生活資金として大切な資金です。

以上、5つのポイントを考慮し、慎重に資金計画を立てましょう。

年収400万で住宅ローンを組む際の注意点

年収400万円の方が住宅ローンを組む際には、いくつか注意すべき点があります。ここでは、4つの重要なポイントを解説します。

年収399万と年収400万、住宅ローン借入可能額の大きな違い

実は、年収399万円と年収400万円では、住宅ローンの借入可能額に大きな差が生じる可能性があります。 多くの金融機関では、年収400万円を境に、返済負担率の上限が変わります。

• 年収400万円未満：返済負担率の上限30％
• 年収400万円以上：返済負担率の上限35％

上記のように、年収が1万円異なるだけで、返済負担率の上限が5％も変わるため、借入可能額に数百万円の差が出ることも！ ただし、全ての金融機関が上記に当てはまるわけではないため、確認が必要です。

月々の返済額は手取りの25%以内に抑えよう

無理なく住宅ローンを返済するためには、月々の返済額を手取り月収の25％以内に抑えることが重要です。 年収400万円の手取り月収は約25万円ですので、月々の返済額は約6.25万円が上限の目安となります。 これを超える返済額は家計を圧迫し、将来的なリスクを高めてしまいます。

年収400万は住宅ローン控除の恩恵が少ない？

住宅ローン控除は、住宅ローンの年末残高の0.7%が所得税や住民税から控除される制度です。 しかし、年収400万円の場合、所得税や住民税の額が比較的少ないため、高収入の方と比べると控除の恩恵は限定的です。 住宅ローン控除額は多くても、最大で年10万円程度となる場合も。

他のローンがあると住宅ローン借入可能額が減る？

自動車ローンや教育ローンなど、他に借入がある場合、住宅ローンの借入可能額は減少します。 金融機関は、全ての借入を合算した返済負担率で審査を行うためです。 住宅ローンを申し込む前に、他の借入の返済状況を確認しましょう。 もし、複数のローンがある場合は、住宅ローン申込前に、返済の優先順位をつけましょう。

年収400万の住宅ローン！頭金なしで借入額を増やすには？

頭金なしで住宅ローンの借入額を増やしたい場合、いくつかの方法があります。

頭金を用意して借入額を減らすメリット

頭金を用意することで、住宅ローンの借入額を減らすことができ、以下のようなメリットがあります。

• 総返済額を減らせる
• 月々の返済額を抑えられる
• 住宅ローンの審査が通りやすくなる

頭金は、物件価格の10～20％が目安とされています。 3,000万円の物件であれば、300～600万円の頭金です。 まとまった資金を準備するのは簡単ではありませんが、将来の安心のために検討しましょう。

ペアローン・収入合算で借入額を増やす方法

夫婦で収入がある場合、ペアローンや収入合算を利用することで、借入額を増やせる可能性があります。

• ペアローン：夫婦それぞれが住宅ローンを契約する方法。
• 収入合算：夫婦の収入を合算して、1つの住宅ローンを契約する方法。

どちらも、単独で住宅ローンを組むよりも、多くの融資を受けられます。 ただし、どちらにもリスクがあるため、しっかりと検討しましょう。

保険見直しで家計改善！

住宅ローンの借入額を増やすためには、毎月の支出を見直し、家計を改善することも重要です。 特に、生命保険や医療保険などの保険料は、見直すことで節約できる可能性があります。 不要な保障を外したり、より安い保険に乗り換えたりすることで、月々の支出を抑え、返済に充てられる金額を増やしましょう。 保険は、ライフステージに合わせて見直すことが大事です。

年収400万の住宅ローンに関するよくある質問

ここでは、年収400万円の方が住宅ローンを組む際によくある質問について、Q&A形式でお答えします。

年収400万、頭金なしで3000万円の住宅ローンは組める？

結論から言うと、頭金なしで3,000万円の住宅ローンを組むことは、金融機関によっては可能です。 しかし、審査は厳しくなり、金利も高くなる可能性があります。 また、月々の返済負担も大きくなります。 返済負担率が25%を超えることも考えられ、現実的には難しいでしょう。 どうしても3000万の住宅が欲しい場合、頭金を貯めるか、価格を下げる等の対策が必要です。

年収400万、住宅ローン返済 月7万円でいくらまで借りられる？

月々の返済額を7万円に抑えたい場合、借入額はいくらまで可能でしょうか。 仮に、金利1.5%（全期間固定）、返済期間35年で試算すると、借入可能額は約2,580万円となります。 ただし、これはあくまでも目安です。 現実的には、月々の返済は、6万円程度に抑えましょう。 金利タイプや返済期間によっても借入可能額は変わるため、事前にシミュレーションすることが大切です。

年収400万の地震保険料と固定資産税はいくら？

地震保険料と固定資産税は、物件の所在地や評価額によって異なります。 地震保険料は、年間で約2～10万円程度、固定資産税は、年間で約10～15万円程度が目安です。 ただし、これらはあくまでも目安であり、自治体によって税率が異なるため、事前に確認しておきましょう。 特に、新築住宅の場合、固定資産税の軽減措置がある場合があります。

まとめ：年収400万の住宅ローンは、ライフプランに合わせた無理のない返済計画を！

年収400万円で住宅ローンを組むことは十分に可能です。 しかし、「借りられる額」と「無理なく返済できる額」は異なります。 大切なのは、自分のライフプランに合わせた、無理のない返済計画を立てることです。

• 返済負担率は20～25％以内に抑える
• 金利タイプの違いを理解する
• 諸費用も含めて資金計画を立てる
• ライフプランに合わせた返済計画を立てる
• 将来の収入減や、支出増も考慮する

これらを意識して住宅ローンを組みましょう。 この記事が、年収400万円で住宅購入を検討している方の参考になれば幸いです。 住宅購入は、人生で最も大きな買い物の一つ。 後悔しないためにも、慎重に検討しましょう。