年収500万円で住宅ローンはいくら借りられる？頭金なしの借入可能額と返済シミュレーション

夢のマイホーム購入！しかし、住宅ローンについて考えると、「年収500万円で頭金なしだと、いくら借りられるんだろう？」 と不安になりますよね。

そこで今回は、年収500万円の方が頭金なしで住宅ローンを組むケースについて、借入可能額や返済シミュレーションを分かりやすく解説します！

年収500万円、頭金なしで住宅ローンを組む場合の借入可能額は？

頭金なしで住宅ローンを組む場合、借入可能額は年収の5〜7倍程度 が目安と言われています。年収500万円の場合、先程の表にもあるように、3,500万円〜4,000万円程度 が現実的な借入可能額となるでしょう。 ただし、これはあくまでも一般的な目安。次の見出しで詳しく説明するように様々な要素が絡みますので個別に銀行などに相談することが必要です。

【必見】年収別 住宅ローン借入可能額早見表

まずは、年収別で見た住宅ローン借入可能額の目安をご紹介します。

年収	借入可能額（目安）
400万円	2,800万円〜3,200万円
500万円	3,500万円〜4,000万円
600万円	4,200万円〜4,800万円
700万円	4,900万円〜5,600万円

※上記はあくまで目安であり、金利や返済期間等によって変動します。

この表を見ると、年収500万円の場合、3,500万円〜4,000万円が借入可能額の目安 と言えそうです。

【簡単計算】あなたの年収でいくら借りられる？

年収別の借入可能額の簡単な計算方法をご紹介します。一般的に、年間返済額を年収の25%以内 に抑えると、無理なく返済できるとされています。

計算式: 年収 × 25% = 年間返済額

例えば、年収500万円の方なら、500万円 × 25% = 125万円 が年間の返済上限額の目安。月々返済で約10.4万。 この金額を基に、各金融機関のシミュレーションツールを使うと、より正確な借入可能額がわかります！

住宅ローン借入可能額の決まり方｜年収・健康状態・年齢・勤続年数・担保評価

住宅ローンの借入可能額は、主に以下の要素で決まります。

• 年収: 最も重要な要素。高年収ほど借入可能額は増えます。
• 健康状態: 健康状態が良好な方が、審査は有利に。
• 年齢: 完済時の年齢も考慮されます。
• 勤続年数: 長いほど安定した収入と見なされます。
• 担保評価: 購入物件の価値も審査対象です。

これらの要素を総合的に判断し、金融機関が借入可能額を決定します。

年収500万円｜固定金利で借りた場合のシミュレーション

年収500万円で、3,500万円を固定金利1.5％（35年返済） で借りた場合をシミュレーションしてみましょう。

項目	金額
借入金額	3,500万円
金利	1.5％（固定）
返済期間	35年
月々返済額	約10.7万円
総返済額	約4,508万円

あくまでシミュレーションですので、参考程度としてください。金利が低い今、固定金利は魅力的ですね。

年収500万円｜変動金利で借りた場合のシミュレーション

次に、同じく3,500万円を変動金利0.5％（35年返済） で借りた場合です。

項目	金額
借入金額	3,500万円
金利	0.5％（変動）
返済期間	35年
月々返済額	約8.9万円
総返済額	約3,781万円

※金利は変動するため、返済額は変わる可能性があります。

変動金利は、固定金利よりも金利が低いため、当初の返済額は抑えられます。しかし、将来の金利上昇リスクがある点にご注意を！

返済比率別で見る！年収500万円の年間返済額と注意点

返済比率とは、年収に占める年間返済額の割合です。一般的に、返済比率が低いほど、無理なく返済できる と言われています。

返済比率	年間返済額	月々返済額	注意点
20％	100万円	約8.3万円	余裕のある返済計画。
25％	125万円	約10.4万円	一般的な目安。家計とのバランスを考慮する必要あり。
30％	150万円	約12.5万円	家計への負担が大きくなる可能性。慎重な資金計画が必要。

年収500万円の場合、返済比率25%で年間返済額125万円、月々約10.4万円。この金額を目安に、無理のない返済計画を立てましょう。

年収500万円で住宅ローンを組む際に知っておきたいリスクと対策

年収500万円で住宅ローンを組む場合、頭金なしで借入限度額いっぱいに借りてしまうと、どのようなリスクがあるのでしょうか？ここでは、考えられるリスクとその対策を解説します。リスクをしっかり理解し、対策を立てることで、安心して住宅ローンを組むことができます！

頭金なしで上限まで借りた場合のリスク

頭金なしで借入限度額まで借りると、当然ながら毎月の返済額が大きくなります。さらに、下記のようなリスクも考えられます。

• 金利上昇リスク： 変動金利を選んだ場合、将来金利が上昇すると返済額が増加し、家計を圧迫する恐れがあります。
• 病気や失業などのリスク: 不測の事態で収入が減少すると、返済が困難になるリスクがあります。
• 物件価格下落リスク: 購入した物件の価値が下落し、売却してもローンを完済できない可能性があります。

これらのリスクを回避するためにも、頭金を準備したり、借入額を抑えたりするなどの対策が必要です。

借入期間は慎重に！年齢と返済期間のバランスを考えよう

住宅ローンの借入期間は、完済時の年齢を考慮して決める必要があります。定年退職後も返済が続くような長期のローンは、老後の生活に影響を及ぼす可能性があります。一般的には、65歳～70歳までに完済できるような返済期間が理想的と言えるでしょう。自身の年齢と返済期間のバランスを考え、無理のない計画を立てましょう。

年収500万円でも安心！無理のない住宅ローンを組むための3つのポイント

ここでは、年収500万円の方が無理なく住宅ローンを組むためのポイントを、3つに絞って解説します！これらのポイントを押さえれば、きっと安心・安全なマイホーム購入を実現できるはずです。

【最重要】自分に合った返済計画の立て方

最も重要なのは、自分に合った返済計画を立てることです。 毎月の収支状況や将来のライフプランを考慮し、無理なく返済できる金額を算出しましょう。

• 現在の家計簿をつける： まずは現状把握から。収入と支出を細かく記録し、無駄な出費がないかチェックしましょう。
• ライフプラン表を作成する: 将来のイベント（子供の進学、車の買い替えなど）を書き出し、必要な資金を予測します。

これらの情報をもとに、金融機関のシミュレーションツールなどを活用して、最適な返済計画を立ててください。

返済負担率は25%以内に！家計への負担を最小限に抑えるには

前述したように、返済負担率は年収の25%以内に抑えることが、無理のない返済の目安となります。年収500万円の場合、年間返済額は125万円、月々約10.4万円です。この金額を基準に、毎月の返済額を決めていきましょう。家計への負担を最小限に抑え、安定した返済を続けるためにも、返済負担率は重要な指標となります。

自己資金も検討しよう！頭金があれば選択肢が広がる

頭金なしでも住宅ローンは組めますが、頭金があれば借入額を減らせるため、毎月の返済負担を軽減できます。また、頭金を多く入れることで、金利が優遇される住宅ローン商品も。

• 金利の優遇: 頭金の割合に応じて、金利が引き下げられる場合があります。
• 住宅ローン商品の選択肢が増える: 頭金なしでは利用できない商品も。

結果として、総返済額を抑えられる可能性があります。自己資金を検討し、少しでも頭金を準備することをお勧めします。

借入金額を増やす方法｜収入合算・ペアローン・親子リレーローン

「もう少し借入金額を増やしたい」という場合は、以下のような方法があります。

• 収入合算: 配偶者など、同居する家族の収入を合算して審査を受けられます。
• ペアローン: 夫婦それぞれが住宅ローンを契約し、お互いの連帯保証人となる方法です。
• 親子リレーローン: 親子で同居、もしくは将来同居をする場合に、親子で１つのローンを契約し返済していく方法です。

ただし、これらの方法は返済の責任が複数人に及ぶため、利用には慎重な検討が必要です。

まとめ：年収500万円でもポイントを押さえて、無理のない住宅ローンを実現しよう！

年収500万円で住宅ローンを組むことは十分に可能です。ただし、頭金なしで上限まで借りるのではなく、自分に合った返済計画を立て、無理のない範囲で借りることが重要です。今回ご紹介したポイントを参考に、しっかりと情報収集を行い、ご自身に最適な住宅ローンを選んで、夢のマイホームを実現しましょう！