年収500万で住宅ローン3500万を組んでも平気？

年収500万円の方が3500万円の住宅ローンを組むというのは、果たして現実的なのでしょうか？

この記事では、年収500万円の方が3500万円の住宅ローンを組む際の注意点や、返済シミュレーション、生活費の見直しポイントなどを詳しく解説していきます。

「本当に大丈夫かな…」と不安に感じている方も、この記事を読めばきっと安心できるはずです。

年収500万で住宅ローン3500万を組んだらどうなるの？

結論から申し上げますと、年収500万円で3500万円の住宅ローンを組むことは、決して不可能ではありません。 しかし、綿密な計画と、場合によっては生活スタイルの見直しが必要になることも。

年収500万円で3500万円の住宅ローンを組むと、毎月の返済額や生活費は一体どうなるのでしょうか？ここでは、具体的な数字を交えながら、返済シミュレーションと生活への影響を見ていきましょう。

年収500万円の手取りから返済可能額を計算しよう

まず、金利や返済期間によって返済額は大きく変わってきます。以下の表は、いくつかのパターンで月々の返済額と総返済額を比較したものです。

金利（固定）	返済期間	月々返済額	総返済額
1.5%	35年	約99,000円	約41,580,000円
2.0%	35年	約106,000円	約44,520,000円
1.5%	30年	約112,000円	約40,320,000円

上記の表からも分かるように、金利が0.5%違うだけで、総返済額は大きく変わってきます。 また、返済期間を短くすれば月々の返済額は増えますが、総返済額は抑えられます。

これらの返済額に加えて、住宅ローンの諸費用（保証料、事務手数料など）や、固定資産税、都市計画税、マンションの場合は管理費や修繕積立金なども考慮に入れる必要があります。さらに、お子さんの教育費や老後の資金なども考えると、綿密なライフプランを立てることが非常に重要です。

住宅ローンを無理なく返済していくためには、年収ではなく「手取り額」を基に返済可能額を計算することが重要です。ここでは、年収500万円の手取り額を計算し、そこから無理のない返済可能額を算出する方法をステップごとに解説します。

年収500万円の手取り額

年収500万円といっても、実際に手元に残る金額は、税金や社会保険料などが差し引かれた後の「手取り額」です。一般的に、年収500万円の手取り額は、およそ380万円～400万円程度と言われています。扶養家族の有無や、加入している保険などによっても変動しますが、ここでは仮に手取り額を390万円として計算を進めていきます。 ボーナスを含まない月の手取り額は、390万円÷12ヶ月=約32.5万となります。

手取りと月々の生活費から返済可能額を計算する

次に、手取り額から月々の生活費を差し引いて、返済に充てられる金額を計算します。生活費は、家族構成やライフスタイルによって大きく異なりますが、総務省の家計調査などを参考に、一般的な4人家族の生活費を仮に20万円としましょう。（住居費は住宅ローン返済額に含めます）

手取り額32.5万円　-　生活費20万円　=　12.5万円

この場合、月々12.5万円までなら、住宅ローンの返済に充てられるという計算になります。しかし！これはあくまで、現在の生活水準を維持した場合の金額。将来的な支出の増加や、万が一の事態に備えるためには、もう少し余裕を持った返済計画を立てることをおすすめします。

返済負担率を求める

最後に、「返済負担率」を求めて、より安全な返済計画になっているかを確認しましょう。返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合のこと。一般的に、返済負担率は25%以内、できれば20%以内に抑えるのが理想的とされています。

先ほどの例で、月々の返済額を12.5万円とすると、年間返済額は150万円になります。

返済負担率 = 年間返済額 ÷ 年収 × 100 150万円 ÷ 500万円 × 100 = 30%

このケースでは返済負担率が30%となり、理想とされる数値を超えてしまっています。 この場合、

• 頭金を増やして借入額を減らす
• より金利の低い住宅ローンを選ぶ
• 生活費を見直す

などの対策によって返済負担率を下げることが、より安全な返済計画をたてるために必要になってきます。

年収500万で住宅ローン3500万を組んだら返済額はいくらになる？

年収500万円で3500万円の住宅ローンを組む場合、最も気になるのはやはり「毎月の返済額」ですよね。ここでは、金利タイプ（変動金利、固定金利）や返済期間別に、具体的な返済額をシミュレーションしてみましょう。

まず、金利タイプによって返済額は大きく変わります。変動金利は、一般的に当初の金利が低く設定されていますが、将来的に金利が上昇するリスクがあります。一方、固定金利は、返済期間中の金利が変わらないため、返済計画が立てやすいというメリットがあります。

以下の表は、それぞれの金利タイプと返済期間で、月々の返済額と総返済額を比較したものです。（元利均等返済、ボーナス払いなしで計算）

金利タイプ	金利（年）	返済期間	月々返済額	総返済額
変動金利	0.5%	35年	約84,000円	約35,280,000円
変動金利	1.0%	35年	約91,000円	約38,220,000円
固定金利（全期間）	1.5%	35年	約99,000円	約41,580,000円
固定金利（全期間）	2.0%	35年	約106,000円	約44,520,000円
固定金利（10年）	1.2%	35年	約95,000円	約39,900,000円

※上記はあくまで目安であり、実際の返済額は金融機関やローンの種類によって異なります。 ※変動金利は、金利が上昇すると返済額が増える可能性があることに注意が必要です。

これらの数字を見て、「意外と返済できるかも？」と感じた方もいらっしゃるかもしれません。しかし、これらの返済額に加えて、住宅ローンの諸費用や固定資産税なども考慮に入れる必要があります。

ローンを組むと節税になる！住宅ローン控除を計算

住宅ローンを組むと、実は節税効果があることをご存知ですか？それが「住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）」です。この制度を利用すれば、一定期間、所得税や住民税から控除を受けることができ、実質的な返済負担を軽減することができます。

住宅ローン控除の控除額は、年末時点の住宅ローン残高の0.7%です。 例えば、年末時点の住宅ローン残高が3,400万円だった場合、

3,400万円　×　0.7% = 23.8万円

となり、23.8万円がその年の所得税から控除されます。（所得税から控除しきれない場合は、翌年の住民税からも一部控除されます。）

住宅ローン控除は、新築住宅だけでなく、中古住宅やリフォームでも利用できる場合があります。ただし、住宅の床面積や所得制限などの要件がありますので、詳細はお近くの税務署や税理士にご確認ください。

この住宅ローン控除をうまく活用することで、実質的な返済額を大幅に減らすことができます。 住宅ローンを組む際には、必ずこの制度についても確認しておきましょう。

年収500万で住宅ローン3500万円場合の頭金について

年収500万円で3500万円の住宅ローンを組む場合、頭金はどれくらい用意すれば良いのでしょうか？ここでは、頭金の重要性と、無理のない頭金の目安について解説します。

年収500万なら頭金は・・・

一般的に、頭金は物件価格の1割～2割程度が目安とされています。3500万円の物件であれば、350万円～700万円程度が目安となります。しかし、年収500万円の場合は、必ずしもこの目安にこだわる必要はありません。

なぜなら、頭金を多く入れれば借入額が減り、返済負担は軽くなりますが、その分、手元の資金が少なくなるからです。

頭金を少なくして、手元の資金をある程度残しておけば、急な出費やライフイベントの変化にも対応しやすくなります。

返済負担率を20～25％に抑える

大切なのは、頭金の額よりも「返済負担率」です。返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合のことで、一般的に20%～25%以内に抑えるのが理想的とされています。

年収500万円の場合、返済負担率20%であれば年間返済額は100万円（月々約83,000円）、25%であれば年間返済額は125万円（月々約104,000円）となります。

この返済負担率を基準に、無理のない借入額を逆算し、そこから頭金をいくらにするかを決めるのがおすすめです。

住宅の仕様で妥協できる部分は妥協する

もし、頭金がどうしても不足する場合は、住宅の仕様で妥協できる部分がないか検討してみましょう。例えば、

• 設備のグレードを下げる
• 床面積を少し小さくする
• 内装をシンプルなものにする

など、工夫次第で建築費用を抑えることができます。「どうしても譲れない部分」と「妥協できる部分」を明確にし、優先順位をつけることが大切です。

まとめ

年収500万円で3500万円の住宅ローンは、決して無謀な挑戦ではありません。 しかし、将来にわたって無理なく返済を続けていくためには、しっかりとした計画と準備が不可欠です。

この記事では、

• 返済額のシミュレーション: 金利タイプや返済期間による返済額の違いを具体的に示しました。
• 住宅ローン控除: 節税効果を最大限に活用する方法を解説しました。
• 頭金の考え方: 頭金の目安だけでなく、返済負担率の重要性についてもお伝えしました。
• 返済負担率: 20～25%に抑えることが理想。
• 生活費の見直し:　返済可能額を把握する。

これらの情報を総合的に検討し、ご自身のライフプランに合わせた最適な住宅ローンを選びましょう。 「なんとかなるだろう」ではなく、「これなら大丈夫！」と確信できる計画を立てることが、夢のマイホームでの幸せな生活への第一歩です。