年収600万で住宅ローン5000万は無謀？返済額とリスク、賢い対策を解説

「年収600万円で5000万円の住宅ローンを組むのは無謀なのか？」

マイホーム購入を検討する際、誰もが一度は抱く疑問ではないでしょうか。

結論から言うと、年収600万円で5000万円の住宅ローンを組むこと自体は不可能ではありません。しかし、返済負担率や将来のライフプランによっては、返済が困難になるリスクも伴います。

この記事では、年収600万円の方が5000万円の住宅ローンを組む場合の現実的な返済額、審査のポイント、そして無理なく返済するための賢い対策を徹底解説します。 あなたのマイホーム購入計画に、ぜひお役立てください。

年収600万で住宅ローン5000万は組める？

年収600万で住宅ローン5000万は組めるのか気になるところです。詳しく解説していきます。

年収600万で5000万の住宅ローンを組むことは可能？

一般的に、住宅ローンの借入可能額は年収の5～7倍程度が目安とされています。年収600万円の場合、単純計算では3000万円～4200万円程度が借入可能額の目安となります。

しかし、5000万円の住宅ローンが絶対に組めないわけではありません。金融機関の審査では、年収だけでなく、勤務先、勤続年数、雇用形態、他の借り入れ状況、家族構成など、さまざまな要素が総合的に判断されます。

例えば、大手企業に長年勤務している正社員で、他に借り入れがなく、十分な頭金を用意できる場合は、5000万円の住宅ローン審査に通る可能性も十分にあります。

ただし、審査に通ったとしても、返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）が高すぎると、その後の生活が苦しくなる可能性があります。一般的に、返済負担率は25%以内に抑えるのが理想とされています。

【注意】奨学金返済中の住宅ローン審査への影響

もし、あなたが奨学金を返済中である場合、住宅ローンの審査に影響が出る可能性があることを覚えておきましょう。

奨学金の返済は、住宅ローンの審査において「他の借り入れ」とみなされます。そのため、奨学金の返済額が大きいほど、住宅ローンの借入可能額が減額されたり、金利が高くなったりする可能性があります。

奨学金の返済状況	住宅ローン審査への影響
返済中	借入可能額が減額される可能性がある。金利が高くなる可能性がある。
返済完了	審査に有利に働く可能性がある。
返済遅延あり	審査に大きく影響する可能性がある。最悪の場合、審査に通らないこともある。

奨学金を返済中の方は、事前に金融機関に相談し、自身の状況でどれくらいの住宅ローンが組めるのかを確認しておくことをおすすめします。また、繰り上げ返済などを検討し、できるだけ奨学金の残債を減らしておくことも有効です。

返済負担率30%超は危険信号！無理のない返済計画とは

住宅ローンの審査に通ったとしても、安心してはいけません。重要なのは、「借りられる額」ではなく、「無理なく返済できる額」で住宅ローンを組むことです。

ここで重要になるのが「返済負担率」です。返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のこと。 計算式は以下のとおりです。

返済負担率（％）＝ 年間返済額 ÷ 年収 × 100

一般的に、返済負担率は25％以内に抑えるのが理想とされています。しかし、年収600万円で5000万円の住宅ローンを組む場合、金利や返済期間によっては、返済負担率が30％を超えてしまう可能性があります。

返済負担率が30％を超えると、家計に余裕がなくなり、予期せぬ出費や収入減があった場合に、返済が滞ってしまうリスクが高まります。住宅ローン破綻を防ぐためにも、返済負担率はできるだけ低く抑えるようにしましょう。

具体的には、頭金を増やして借入額を減らしたり、返済期間を長くして月々の返済額を抑えたりするなどの対策が考えられます。また、金利タイプによっても返済額は大きく変わってくるため、慎重に検討する必要があります。

年収600万で住宅ローン5000万の月々の返済額シミュレーション

実際に、年収600万円の方が5000万円の住宅ローンを組んだ場合、月々の返済額はいくらになるのでしょうか。金利タイプ別にシミュレーションしてみましょう。

金利タイプ別の返済額の違い（変動金利・固定金利）

住宅ローンの金利タイプには、大きく分けて変動金利型と固定金利型の2つがあります。

• 変動金利型:
  • 市場金利の変動に応じて、返済額が変わるタイプ。
  • 一般的に、固定金利型よりも当初の金利が低い。
  • 金利上昇局面では、返済額が増えるリスクがある。
• 固定金利型:
  • 返済期間中、金利が変わらないタイプ。
  • 返済額が一定のため、返済計画が立てやすい。
  • 一般的に、変動金利型よりも当初の金利が高い。

どちらの金利タイプを選ぶかは、将来の金利動向の見通しや、ご自身のライフプランによって異なります。金利上昇リスクを避けたい場合は固定金利型、当初の返済額を抑えたい場合は変動金利型がおすすめです。 固定金利型の中でも、一定期間固定金利型という物もあります。

【具体例】5000万円を35年返済で借りた場合の月々の返済額

ここでは、5000万円を35年返済で借りた場合の月々の返済額を、金利別にシミュレーションしてみましょう。

金利（年利）	月々の返済額	返済負担率
0.5％	約13万円	26％
1.0％	約14万円	28％
1.5％	約15万円	30％
2.0％	約16万円	32％
3.0％.	約19万円.	38%

※ボーナス払いなし、元利均等返済で計算 ※上記は概算であり、実際の返済額とは異なる場合があります。

このシミュレーション結果からもわかるように、金利が0.5％違うだけで、月々の返済額は大きく変わってきます。年収600万円の場合、金利が1.5％を超えると返済負担率が30％を超えてしまうため、注意が必要です。

年収600万で住宅ローン5000万でボーナス払いはどうする？

住宅ローンの返済方法として、毎月の返済に加えて、ボーナス月に増額して返済する「ボーナス払い」があります。ボーナス払いを活用することで、月々の返済額を抑えることができますが、注意点もあります。

ボーナス払いのメリット

• 月々の返済額を減らせる
• 総返済額を減らせる可能性がある（繰り上げ返済と同様の効果）

ボーナス払いのデメリット

• ボーナスの減額や支給なしのリスクがある
• ボーナスを他の用途に使えなくなる
• ボーナス払い分の金利は、毎月払いよりも高くなる場合がある

特に、近年は業績によってボーナスの支給額が変動する企業も増えています。ボーナス払いを設定する場合は、ボーナスが減額された場合でも無理なく返済できる範囲に留めておくことが重要です。 最悪、ボーナスが出ない場合も考慮しましょう。

年収600万で住宅ローン5000万の住宅ローンを組むための賢い対策

年収600万円で5000万円の住宅ローンを組む場合、いくつかの対策を講じることで、返済負担を軽減し、より安心してマイホームを購入することができます。

頭金はいくら必要？頭金20%の重要性

頭金は、住宅購入価格から住宅ローンの借入額を差し引いた金額のことです。一般的に、頭金は物件価格の20％以上用意するのが理想とされています。

5000万円の物件を購入する場合、20％の頭金は1000万円になります。頭金を多く用意することで、以下のメリットがあります。

• 借入額を減らせるため、総返済額を抑えられる
• 住宅ローンの審査に通りやすくなる
• 金利が優遇される可能性がある

返済負担率を下げる！効果的な頭金の増やし方

頭金を増やすためには、以下のような方法が考えられます。

• 毎月の貯蓄額を増やす
• 不要な支出を削減する
• 副業などで収入を増やす
• 親や親族からの贈与を受ける（贈与税の非課税枠を活用）
• 資産運用で資金を増やす（リスクも考慮）

中古住宅+リノベーションで費用を抑える賢い選択肢

新築住宅に比べて、中古住宅は物件価格が安い傾向にあります。さらに、リノベーションによって自分好みの住まいに改修することで、新築同様の快適さを手に入れることができます。

中古住宅＋リノベーションのメリット

• 物件価格を抑えられる
• 自分好みの住まいにカスタマイズできる
• 住宅ローン控除の対象となる場合がある（リノベーションの内容による）

年収600万で住宅ローンを組む前に！長期的なライフプランを考えよう

住宅ローンは、多くの場合、数十年にわたる長期的な返済となります。そのため、目先の返済だけでなく、将来のライフプラン全体を見据えた上で、無理のない返済計画を立てることが非常に重要です。

年収600万円という現在の収入だけでなく、将来の収入の見込み、家族構成の変化、子どもの教育費、老後資金など、さまざまな要素を考慮に入れる必要があります。

特に、大きな支出が予想される時期（子どもの進学、車の買い替え、住宅の修繕など）を把握し、それらに備えた資金計画を立てておくことが、住宅ローン破綻を防ぐための鍵となります。

子どもの教育費、老後資金…将来の支出をシミュレーション

将来の支出を具体的にシミュレーションしてみましょう。

子どもの教育費

子どもの進路によって大きく異なりますが、幼稚園から大学まで全て国公立の場合でも、1人あたり約1000万円、全て私立の場合は約2500万円かかると言われています。 大学進学時には、入学金や授業料だけでなく、一人暮らしの費用なども考慮する必要があります。

老後資金

夫婦2人でゆとりのある老後生活を送るためには、月々約38万円が必要と言われています（生命保険文化センター調べ）。 公的年金だけでは不足する可能性が高いため、個人年金保険やiDeCo（個人型確定拠出年金）などを活用して、老後資金を準備しておく必要があります。

これらの大きな支出に加えて、住宅の修繕費、家電の買い替え、家族旅行など、さまざまな支出が予想されます。 これらの支出を具体的にリストアップし、いつ、どれくらいのお金が必要になるのかを把握しておくことが重要です。

下記の表は支出の一例です。

項目	金額(概算)	時期	備考
子どもの教育費	1000万円～	子どもの進学時	進路によって大きく変動
老後資金	2000万円～	65歳以降	ゆとりのある生活を送る場合
住宅の修繕費	数百万円	10～15年ごと	外壁塗装、屋根の葺き替えなど
車の買い替え	数百万円	5～10年ごと
家族旅行	数十万円	毎年

まとめ｜年収600万で住宅ローン5000万、後悔しないためのポイント

年収600万円で5000万円の住宅ローンを組むことは、決して不可能ではありませんが、慎重な検討が必要です。

後悔しないためのポイントを改めてまとめます。

• 返済負担率を25％以内に抑える: 無理のない借入額を設定しましょう。
• 頭金をできるだけ多く用意する: 借入額を減らし、総返済額を抑えましょう。
• 金利タイプを慎重に選ぶ: 将来の金利動向やライフプランに合わせて選びましょう。
• 長期的なライフプランを考慮する: 将来の支出を予測し、無理のない返済計画を立てましょう。
• 中古住宅＋リノベーションも検討する:　物件価格を抑え、自分好みの住まいを手に入れる
• 住宅ローンの借り換えも視野に入れる: 金利が低い住宅ローンに借り換えることで、総返済額を減らせる可能性があります。
• 専門家にも相談する:住宅ローンアドバイザーなど

これらのポイントを参考に、ご自身の状況に合った住宅ローンを選び、無理のない返済計画を立ててください。そして、夢のマイホームで、安心して豊かな暮らしを実現しましょう。