年収300万で住宅ローンに通った！無理なく返済できる借入額と審査通過のコツ

「年収300万円だけど、マイホームが欲しい…でも、住宅ローン審査に通るか不安…」そんな悩みを抱えている方もいるのではないでしょうか？ 諦めるのはまだ早いです！

年収300万円でも住宅ローンを組んで、マイホームを手に入れた人はたくさんいます。

この記事では、年収300万円の方が、無理なく返済できる住宅ローンの借入額の目安、審査通過の可能性を高めるための具体的な対策、そして注意点まで、徹底的に解説します。

年収300万でも住宅ローンは組める？【審査に通るか不安な方へ】

結論から言うと、年収300万円でも住宅ローンを組むことは十分に可能です。 確かに、年収が高い人に比べると、借入限度額は低くなる傾向にありますが、金融機関は年収だけで合否を決めているわけではありません。

重要なのは、「安定した収入があるか」、「返済能力があるか」、「他の借り入れ状況はどうか」 など、総合的な視点から判断されます。

例えば、勤続年数が長く、安定した収入があると判断されれば、審査に有利に働くことがあります。また、過去にクレジットカードの支払いやローンの返済を延滞したことがない、などの信用情報も重要です。

不安な方は、まず金融機関の事前審査（仮審査）を受けてみることをおすすめします。事前審査では、本審査に近い形で、借入可能額や金利の目安を知ることができます。もちろん、事前審査に通ったからといって、必ず本審査に通るわけではありませんが、自分の状況を客観的に把握する良い機会になります。

いくつかの金融機関で事前審査を受け、比較検討することで、より自分に合った住宅ローンを見つけやすくなります。

年収300万で住宅ローンに通った？【実際に購入した人の割合】

「年収300万円台で持ち家なんて、本当に買えるの？」と疑問に思う方もいるかもしれません。しかし、実際に年収300万円台で持ち家を購入している人は少なくありません。

住宅金融支援機構の「2021年度 フラット35利用者調査」によると、フラット35を利用して住宅を購入した人のうち、年収300万円台の割合は、全体の約15%を占めています。 これは、決して少ない数字ではありません。

年収帯	割合
300万円未満	5.7%
300万円台	14.8%
400万円台	22.4%
500万円台	19.7%
600万円以上	37.3%

（出典：住宅金融支援機構「2021年度 フラット35利用者調査」）

もちろん、年収300万円台で住宅を購入する場合、物件価格やエリアの選択、頭金の準備など、慎重に検討すべき点はいくつかあります。しかし、綿密な資金計画と情報収集によって、無理なくマイホームを手に入れることは十分可能です。

大切なのは、「自分たちのライフスタイルに合った、無理のない返済計画を立てる」ことです。

年収300万で住宅ローンはいくらまで借りられる？【借入限度額の目安】

年収300万円の場合、住宅ローンの借入限度額は、一般的に年収の5倍～7倍程度が目安とされています。ただし、これはあくまで目安であり、個人の状況や金融機関の審査基準によって大きく異なります。

年収倍率から見た借入限度額

年収倍率とは、年収に対する借入額の割合のことです。一般的に、住宅ローンの借入限度額は、年収の5倍～7倍程度が目安とされています。

• 年収300万円 × 5倍 = 1,500万円
• 年収300万円 × 7倍 = 2,100万円

つまり、年収300万円の場合、1,500万円～2,100万円程度が借入限度額の目安となります。ただし、これはあくまで目安であり、他の借り入れ状況や家族構成などによって変動します。

返済負担率から見た借入限度額

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。住宅ローンの審査では、この返済負担率が重要な指標となります。一般的に、返済負担率は25%以内に抑えるのが理想的とされています。

年収300万円の場合、返済負担率を25%とすると、年間返済額は75万円（月々約6.25万円）となります。この金額から、借入可能額を逆算することができます。

【早見表】年収300万の借入限度額と月々の返済額

以下の表は、金利と返済期間別に、年収300万円（返済負担率25%）の場合の借入限度額と月々の返済額の目安をまとめたものです。

金利（%）	返済期間（年）	借入限度額（万円）	月々の返済額（万円）
1.0	35	約2,100	約6.25
1.5	35	約1,900	約6.25
2.0	35	約1,750	約6.25

（注） これはあくまで目安であり、実際の借入限度額は金融機関の審査によって異なります。

上記の計算はあくまで目安であり、実際には、個々の状況（家族構成、他の借り入れ状況、物件の担保価値など） や、金融機関の審査基準によって、借入限度額は大きく変わってきます。より正確な借入可能額を知るためには、金融機関の事前審査を受けることをおすすめします。

年収300万の住宅ローン、金利タイプ別の特徴と選び方【返済額を抑えるには？】

住宅ローンの金利タイプは、大きく分けて変動金利型、固定金利型（全期間固定金利型、固定期間選択型）の3つがあります。それぞれにメリット・デメリットがあり、どれを選ぶかによって総返済額が大きく変わる可能性があります。年収300万円の方が住宅ローンを選ぶ際には、ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて、慎重に検討することが重要です。

変動金利型

変動金利型は、市場の金利変動に応じて、定期的に（通常は半年ごと）適用金利が見直されるタイプです。変動金利型のメリットは、借入当初の金利が固定金利型に比べて低く設定されていることが多く、月々の返済額を抑えられる点です。また、将来、金利が低下した場合には、返済額も連動して減少します。

一方で、デメリットとしては、将来金利が上昇した場合、返済額も増加する可能性があるという金利上昇リスクがあることです。また、金利が変動するため、将来の返済額が予測しづらく、長期的な返済計画が立てにくいという側面もあります。

変動金利型は、金利上昇リスクをある程度許容できる方や、近い将来に繰り上げ返済を予定している方に向いていると言えるでしょう。

固定金利型

固定金利型は、借入時に決めた金利が、返済期間中ずっと変わらないタイプです。固定金利型には、さらに全期間固定金利型と固定期間選択型の2種類があります。

全期間固定金利型は、返済期間中、金利が変わらないため、返済額が一定で、長期的な返済計画が立てやすいのが最大のメリットです。また、将来、市場金利が上昇しても、返済額は変わらないため、金利上昇リスクがありません。しかし、一般的に、変動金利型よりも金利が高めに設定されている点がデメリットとなります。

また、将来、市場金利が低下しても、返済額は変わらないため、金利低下のメリットを享受できません。全期間固定金利型は、金利上昇リスクを避けたい方や、安定した返済を重視する方に向いています。代表的な商品として、住宅金融支援機構の【フラット３５】があります。

固定期間選択型

固定期間選択型は、当初の一定期間（3年、5年、10年など）は金利が固定され、その後の期間は変動金利型になる、または再度固定期間を選択できるタイプです。固定期間中は、全期間固定金利型よりも金利が低めに設定されていることが多い点がメリットです。

一方で、固定期間終了後は、金利が変動するリスクがあります。また、固定期間終了時に、再度金利タイプを選択する必要がある点がデメリットと言えるでしょう。固定期間選択型は、一定期間の返済額を固定したい方や、将来の金利動向を見極めたい方に向いています。

多くの金融機関では、一定の条件を満たすことで、住宅ローンの金利を優遇する制度を設けています。例えば、給与振込口座をその金融機関に指定する、その金融機関のクレジットカードを作成する、環境に配慮した住宅（省エネ住宅など）を購入するなど、優遇条件は金融機関によって異なります。

これらの制度を上手に活用することで、総返済額を減らすことができます。複数の金融機関を比較検討する際には、金利優遇制度の内容も必ず確認するようにしましょう。

年収300万で住宅ローン審査に通るか不安…【通過率アップの対策】

年収300万円で住宅ローンを組む場合、審査に通るかどうか不安に感じる方も多いでしょう。しかし、いくつかの対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができます。ここでは、具体的な対策を詳しく解説していきます。

収入合算（ペアローン・連帯債務）で審査を有利に

夫婦や親子など、二人以上の収入を合算して住宅ローンを申し込む方法があります。これを収入合算といい、ペアローンや連帯債務といった種類があります。収入合算を利用することで、単独で申し込むよりも借入可能額が増え、審査に通りやすくなる可能性があります。

• ペアローン: 夫婦それぞれが別々に住宅ローンを契約し、互いに連帯保証人となる方法です。それぞれが住宅ローン控除を受けられるというメリットがあります。ただし、契約が2本になるため、諸費用が2倍かかる場合があります。
• 連帯債務: 夫婦のどちらか一方が主債務者となり、もう一方が連帯債務者となる方法です。主債務者しか住宅ローン控除を受けられませんが、契約が1本で済むため、諸費用を抑えられます。

どちらの方法が良いかは、夫婦の収入状況やライフプランによって異なります。金融機関の担当者とよく相談して、最適な方法を選びましょう。

頭金はいくら必要？【頭金なしでも通る？】

頭金は、住宅購入価格の一部を自己資金で支払うものです。頭金を多く用意することで、借入額を減らすことができ、審査に有利に働くことがあります。一般的に、頭金は物件価格の1割～2割程度が目安とされています。

しかし、近年では頭金なし（フルローン）でも住宅ローンを組める金融機関も増えています。頭金なしの場合、借入額が増えるため、返済負担が大きくなる点には注意が必要です。また、金利が高めに設定される場合もあります。

頭金なしで住宅ローンを組む場合は、無理のない返済計画を立てることが特に重要です。将来のライフイベント（子どもの教育費、老後資金など）も考慮して、慎重に検討しましょう。

フラット35の利用を検討【審査基準の違い】

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する、全期間固定金利型の住宅ローンです。フラット35は、一般的な住宅ローンとは異なる審査基準が設けられています。

例えば、

• 年収に占める年間返済額の割合（総返済負担率）に基準があり、年収400万未満の場合は、原則、総返済負担率が年収の30％以内 である必要があります。
• 勤続年数の要件がない。転職直後の方、自営業を初めて間もないかたも申し込み可能です

これらの特徴から、一般的な住宅ローンでは審査が難しい場合でも、フラット35であれば審査に通る可能性があります。

複数の金融機関へ事前審査を申し込む【比較検討が重要】

住宅ローンの審査基準や金利、手数料などは、金融機関によって異なります。一つの金融機関だけでなく、複数の金融機関に事前審査を申し込むことをおすすめします。

事前審査の結果を比較することで、より自分に合った条件の住宅ローンを見つけることができます。また、複数の金融機関から承認を得られれば、より安心して本審査に進むことができます。

事前審査は、インターネットや窓口で簡単に申し込むことができます。積極的に活用して、最適な住宅ローンを選びましょう。

その他の対策【クレジットカードの利用状況、借入状況の整理】

住宅ローンの審査では、クレジットカードの利用状況や、他の借り入れ状況もチェックされます。

• クレジットカードのキャッシングやリボ払いの残高が多い
• 自動車ローンや教育ローンなどの借り入れがある

これらの状況は、審査に不利に働く可能性があります。住宅ローンの申し込み前に、できる限り残高を減らしたり、他の借り入れを完済したりするなど、信用情報を整えておくことが大切です。

年収300万の住宅ローン返済シミュレーション【無理のない返済計画を立てる】

住宅ローンを組む上で最も重要なのは、無理のない返済計画を立てることです。ここでは、年収300万円の方が住宅ローンを組む場合の返済シミュレーションを、いくつかのパターンでご紹介します。

（例）年収300万円、返済期間35年、金利1.5%（全期間固定金利）の場合

借入額	月々の返済額	総返済額
1,500万円	約4.5万円	約1,890万円
2,000万円	約6.0万円	約2,520万円
2,500万円	約7.5万円	約3,150万円

（注） これはあくまで一例であり、実際の返済額は、金利タイプ、返済期間、ボーナス払いの有無などによって異なります。

年収300万で住宅ローンを組む際の注意点【後悔しないためのポイント】

年収300万円で住宅ローンを組む場合、いくつかの注意点があります。後で後悔しないためにも、事前にしっかりと確認しておきましょう。

諸費用はいくらかかる？【物件価格以外に必要な費用】

住宅を購入する際には、物件価格以外にもさまざまな諸費用がかかります。諸費用は、現金で用意する必要がある場合が多いため、事前にしっかりと把握しておくことが大切です。

主な諸費用としては、以下のようなものがあります。

• 印紙税: 住宅ローンの契約書（金銭消費貸借契約書）に貼付する印紙代です。
• 登録免許税: 不動産の所有権を登記する際にかかる税金です。
• 司法書士報酬: 登記手続きを司法書士に依頼する際の報酬です。
• 不動産仲介手数料: 不動産会社を通して物件を購入した場合に支払う手数料です。
• 住宅ローン保証料: 住宅ローンの保証会社に支払う保証料です。
• 火災保険料・地震保険料: 火災や地震などの災害に備えるための保険料です。
• 団体信用生命保険:住宅ローン契約者が万が一の際に保障が受けれる生命保険

これらの諸費用は、物件価格や借入額によって異なりますが、一般的に物件価格の5%～10%程度が目安とされています。例えば、2,000万円の物件を購入する場合、100万円～200万円程度の諸費用がかかる可能性があります。

事前にしっかりと諸費用を把握し、資金計画に組み込んでおくことが重要です。

住宅購入後の維持費も忘れずに【固定資産税、修繕費など】

住宅を購入すると、住宅ローンの返済だけでなく、さまざまな維持費がかかります。

• 固定資産税・都市計画税: 毎年、土地と建物に対して課税される税金です。
• 修繕費: 外壁塗装、屋根の修理、設備の交換など、建物のメンテナンスにかかる費用です。
• マンション管理費・修繕積立金: マンションの場合、共用部分の維持管理にかかる費用です。

これらの維持費は、年間で数十万円になることもあります。住宅ローン返済額だけでなく、維持費も考慮して、無理のない資金計画を立てることが大切です。

住宅ローン控除（減税）制度を最大限に活用する

住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）は、住宅ローンを利用して住宅を購入した場合に、一定期間、所得税や住民税の控除を受けられる制度です。

この制度を最大限に活用することで、税負担を軽減し、実質的な返済額を減らすことができます。 住宅ローン控除を受けるためには、確定申告が必要です。忘れずに手続きを行いましょう。

ライフプランの変化に備える【繰り上げ返済、借り換えの検討】

住宅ローンは長期にわたる返済が続くため、その間にライフプランが変化することもあります。例えば、子どもの誕生、教育費の増加、転職、収入の増減など、さまざまな変化が考えられます。

• 繰り上げ返済: 資金に余裕ができたときに、住宅ローンの一部または全部を前倒しで返済することです。繰り上げ返済を行うことで、返済期間を短縮したり、総返済額を減らしたりすることができます。
• 借り換え: より有利な条件の住宅ローンに乗り換えることです。金利が低い住宅ローンに借り換えることで、総返済額を減らせる可能性があります。

ライフプランの変化に合わせて、繰り上げ返済や借り換えを検討することで、より柔軟に住宅ローンと付き合っていくことができます。

年収300万でも諦めない

年収300万円でも、住宅ローンを組んでマイホームを手に入れることは可能です。 大切なのは、ご自身の状況をしっかりと把握し、無理のない資金計画を立てることです。

この記事でご紹介した情報を参考に、ぜひ、理想のマイホームを実現してください！ 不明な点、不安なことがあれば、金融機関や住宅の専門家にいつでも相談可能です。積極的に専門家の意見も取り入れましょう。