年収500万で住宅ローン4000万を組むときの返済額は？

年収500万円で4,000万円の住宅ローンは、一般的には少しハードルが高いと言われていますが、しっかりと計画を立てれば、決して不可能ではありません。

この記事では、返済額のシミュレーションだけでなく、住宅ローン控除や、その他諸経費についても触れていきます。ぜひ、あなたの住宅購入の参考にしてください。

年収500万で住宅ローン4000万を組むときの手取から返済可能額を算出

年収500万円といっても、手取り額は税金や社会保険料などが差し引かれるため、実際には少なくなります。

一般的に、手取り額は年収の75%～85%程度と言われています。年収500万円の場合、手取り額はおおよそ375万円～425万円程度となるでしょう。

住宅ローンの返済可能額は、この手取り額から算出します。一般的に、年間返済額は手取り年収の25%以内に抑えるのが理想的とされています。

項目	金額	備考
年収	500万円
手取り年収（概算）	375万円～425万円	年収の75%～85%で計算
返済可能額（年間）	93.75万円～106.25万円	手取り年収の25%で計算

上記の表から、年収500万円の場合、年間返済額は最大で約106万円程度、月々にすると約8.8万円程度が、無理のない返済額の目安となります。しかし、これはあくまで目安であり、各家庭のライフスタイルや、その他の支出によっても変わってきます。

4,000万円の住宅ローンの返済額はいくら？

4,000万円の住宅ローンを組む場合、返済額は金利や返済期間によって大きく異なります。

ここでは、代表的な返済方法である「元利均等返済」と「元金均等返済」について、それぞれシミュレーションしてみましょう。

元利均等返済のシミュレーション

元利均等返済は、毎月の返済額が一定となる返済方法です。返済額が一定のため、家計の管理がしやすいというメリットがあります。

金利（固定）	返済期間	月々の返済額	総返済額
1.5%	35年	約12.3万円	約5,166万円
2.0%	35年	約13.2万円	約5,544万円
2.5%	35年	約14.1万円	約5,922万円

上記の表からわかるように、金利が0.5%違うだけで、総返済額は数百万円単位で変わってきます。年収500万円で無理なく返済できる範囲を超える可能性があるので、金利の選択は慎重に行いましょう。

元金均等返済のシミュレーション

元金均等返済は、毎月の返済額のうち、元金の額が一定となる返済方法です。元利均等返済に比べて、返済当初の返済額は多くなりますが、総返済額は少なくなるというメリットがあります。

金利（固定）	返済期間	初回返済額	総返済額
1.5%	35年	約13.1万円	約5,112万円
2.0%	35年	約14.0万円	約5,483万円
2.5%	35年	約14.8万円	約5,854万円

元金均等返済の場合、返済当初の負担が大きいため、年収500万円の場合は、より慎重な資金計画が必要となります。

住宅ローン控除を算出

住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）は、住宅ローンの年末残高に応じて、所得税や住民税が控除される制度です。この制度を利用することで、実質的な返済負担を軽減することができます。

控除額は、住宅ローンの年末残高の0.7%（2024年入居の場合。上限額あり）となります。例えば、年末残高が4,000万円の場合、最大で28万円の控除が受けられます。ただし、所得税から控除しきれない場合は、住民税からも一部控除されます。

詳細な控除額は、住宅の種類や入居時期、所得などによって異なるため、税務署や税理士に確認することをおすすめします。

地震保険料と固定資産税について

住宅ローン以外にも、住宅を所有すると発生する費用があります。それが、地震保険料と固定資産税です。

地震保険料は、地震による損害に備えるための保険です。保険料は、建物の構造や所在地によって異なります。

固定資産税は、土地や建物などの固定資産に対して課税される税金です。固定資産税評価額に税率（標準税率は1.4%）を掛けて算出されます。

これらの費用も、住宅ローンの返済計画に組み込んでおく必要があります。特に固定資産税は毎年発生する費用なので、忘れないようにしましょう。

頭金について

頭金は、住宅購入価格の一部を自己資金で支払うものです。頭金を多く入れることで、住宅ローンの借入額を減らし、返済負担を軽減することができます。

年収500万円で4,000万円の住宅ローンを組む場合、一般的には1割～2割程度の頭金を用意することが推奨されます。4,000万円の物件であれば、400万円～800万円程度の頭金が目安となります。

しかし、頭金を多く入れると、手元の資金が少なくなるというデメリットもあります。緊急時の備えや、その他の支出とのバランスを考慮して、無理のない範囲で頭金を設定しましょう。

住宅ローンによるギリギリの生活を避けるためにできることは？

住宅ローンを組む際には、ギリギリの生活にならないように、余裕を持った返済計画を立てることが重要です。以下に、そのためのポイントをいくつか紹介します。

• ライフプランを立てる: 将来のライフイベント（子どもの教育費、車の購入、老後資金など）を考慮し、長期的な視点で資金計画を立てましょう。
• 繰り上げ返済を検討する: 余裕があるときに繰り上げ返済を行うことで、返済期間を短縮し、総返済額を減らすことができます。
• 金利タイプを慎重に選ぶ: 金利タイプには、固定金利型、変動金利型、固定金利期間選択型などがあります。それぞれのメリット・デメリットを理解し、自分に合った金利タイプを選びましょう。
• 複数の金融機関を比較する: 金利や手数料は、金融機関によって異なります。複数の金融機関を比較検討し、最も有利な条件で借りられる金融機関を選びましょう。
• 専門家に相談しましょう。 ファイナンシャルプランナーなどの専門家は、客観的な視点から、家計や住宅ローンの返済プランに関するアドバイスをしてくれます。

まとめ

年収500万円で4,000万円の住宅ローンを組むことは、簡単ではありませんが、しっかりと計画を立てれば十分に可能です。この記事で紹介した情報を参考に、無理のない返済計画を立て、理想のマイホームを手に入れてください。

最も重要なことは、ご自身の収入と支出をしっかりと把握し、将来のライフプランを見据えた上で、無理のない返済計画を立てることです。