貯金なしだとマイホームの購入はできない？ 「頭金ゼロ」との違いも解説！

マイホームは人生における大きな夢の一つですが、「貯金ゼロ」の状態で購入を考えるのは現実的に難しいと言わざるを得ません。しかし、「頭金ゼロ」でマイホームを購入することは可能です。この二つの違いを理解することが、マイホーム購入への第一歩となります。この記事では、頭金の役割や目安、そして貯金ゼロで家を買うのが難しい理由について詳しく解説します。

マイホーム購入における頭金の意味と目安

マイホーム購入において、頭金は重要な要素の一つです。頭金があることで、住宅ローンの借入額を減らし、月々の返済額や総返済額を抑えることができます。また、金融機関からの信用を得やすくなるというメリットもあります。

頭金

頭金とは、住宅を購入する際に、物件価格の一部を自己資金で支払うお金のことです。残りの金額は住宅ローンを利用して借り入れることになります。頭金を支払うことで、借入額が減り、利息負担も軽減されるため、総返済額を抑える効果があります。

頭金の役割	説明
借入額の削減	頭金を支払うことで、住宅ローンの借入額が減り、利息負担も軽減される。
総返済額の抑制	借入額が減ることで、結果的に総返済額を抑える効果がある。
住宅ローン審査の有利性	自己資金を多く用意できることは、返済能力が高いと判断され、審査が有利になる場合がある。

また、頭金を多く用意することで、住宅ローンの審査が有利になる場合もあります。これは、自己資金を多く用意できる＝返済能力が高いと判断されるためです。

頭金の平均額と目安

頭金の平均額は、物件価格や地域によって異なりますが、一般的には物件価格の1割〜2割程度が目安とされています。例えば、3000万円の物件を購入する場合、300万円〜600万円程度の頭金を用意するのが一般的です。しかし、最近では頭金ゼロで住宅ローンを組むことも可能になってきています。ただし、頭金が少ないほど借入額が増え、返済負担も大きくなるため、無理のない返済計画を立てることが重要です。

頭金の目安割合の例（物件価格別）

物件価格	頭金の目安（1割）	頭金の目安（2割）
3000万円	300万円	600万円
4000万円	400万円	800万円
5000万円	500万円	1000万円

「頭金ゼロ」でもマイホームは買えない？

先述の通り、「頭金ゼロ」でもマイホームを購入することは可能です。これは、住宅ローンで物件価格の全額を借り入れる「フルローン」を利用することで実現します。

項目	頭金ゼロ（フルローン）	頭金あり
借入額	物件価格の100%	物件価格 – 頭金
月々の返済額	高くなる	低くなる
総返済額	高くなる	低くなる
審査	若干厳しくなる可能性	有利になる可能性

近年、金融機関の融資姿勢が積極的になっていることや、低金利が続いていることから、フルローンを利用しやすい環境になっています。ただし、フルローンを利用する場合は、借入額が大きくなるため、月々の返済額や総返済額が増加します。そのため、綿密な返済計画を立て、将来の収入や支出の変化も考慮した上で判断することが重要です。

「貯金ゼロ」で家を買うのができない理由

「頭金ゼロ」で家を買える一方で、「貯金ゼロ」で家を買うのは非常に難しいです。これは、住宅ローン以外にも、物件購入には様々な費用が発生するためです。

住宅ローン審査が厳しくなる

住宅ローンの審査では、返済能力が重視されます。貯金がない状態だと、金融機関から返済能力を疑問視される可能性が高く、審査が厳しくなる、あるいは審査に通らない可能性もあります。貯金は、万が一の際の備えとしても重要視されるため、ある程度の貯蓄があることが望ましいです。

手付金の支払いがある

不動産の売買契約を締結する際には、買主から売主へ「手付金」を支払うのが一般的です。手付金は、売買代金の一部に充当されますが、契約を解除する場合に違約金として扱われることもあります。貯金がない状態では、この手付金を支払うことができないため、契約自体を進めることができません。

諸費用とランニングコストの準備がある

これらの費用は、数百万円に及ぶこともあり、現金で支払う必要があります。また、入居後も固定資産税、都市計画税、管理費、修繕積立金などの「ランニングコスト」が発生します。貯金がない状態では、これらの費用を捻出することが難しく、マイホーム購入自体が困難になります。

このように、「頭金ゼロ」と「貯金ゼロ」は全く異なる意味を持ちます。「頭金ゼロ」でもマイホーム購入の可能性はありますが、「貯金ゼロ」では様々な費用に対応できず、購入が非常に難しくなります。マイホーム購入を検討する際には、まずしっかりと貯蓄を行い、無理のない資金計画を立てることが重要です。

現金を手元に準備するのはいくらか

マイホーム購入には、物件価格以外にも様々な費用が発生します。これらの費用は現金で支払う必要があるため、事前にしっかりと準備しておくことが重要です。

諸費用の目安

諸費用は、物件価格や地域によって異なりますが、一般的には物件価格の3%〜10%程度が目安とされています。内訳としては、以下のようなものが挙げられます。

• 仲介手数料: 物件価格の3%+6万円+消費税（上限）
• 登記費用: 登録免許税、司法書士への報酬など
• 印紙税: 不動産売買契約書などに貼付する印紙代
• ローン関連費用: 融資手数料、保証料など
• 火災保険料: 火災や自然災害に備える保険料
• 不動産取得税: 不動産を取得した際に一度だけかかる税金

例えば、3000万円の物件の場合、諸費用は90万円〜300万円程度になる可能性があります。

手元に準備するべきお金の目安

手元に用意しておくべきお金は、諸費用に加えて、引っ越し費用や家具・家電の購入費用、当面の生活費などを考慮する必要があります。少なくとも、諸費用＋50万円〜100万円程度を目安に準備しておくと安心です。

手元に用意しておくべきお金の目安（イメージ）

[諸費用] + [引っ越し費用] + [家具・家電購入費用] + [当面の生活費]

憧れのマイホーム購入するなら家計簿を付けよう

マイホーム購入のためにお金を貯めるためには、日々の支出を把握し、無駄を省くことが重要です。そのために有効な手段が家計簿をつけることです。

家計簿をつけるメリット

家計簿をつけることで、以下のようなメリットがあります。

• 支出の把握: 何にどれだけお金を使っているかを明確に把握できる。
• 無駄の発見: 無駄な支出を見つけ、改善することで節約につながる。
• 貯蓄目標の設定と進捗管理: 具体的な貯蓄目標を設定し、進捗状況を可視化することでモチベーションを維持できる。
• 将来の資金計画: 将来のライフイベント（結婚、出産、子供の教育など）に必要な資金を計画的に準備できる。

家計簿の費目とモデルケース

家計簿の費目は、大きく分けて以下のようになります。

• 収入: 給与、ボーナス、副業収入など
• 支出:
  • 食費: 食材、外食など
  • 住居費: 家賃、住宅ローン返済、管理費など
  • 光熱費: 電気、ガス、水道など
  • 通信費: 携帯電話、インターネットなど
  • 交通費: 電車、バス、ガソリンなど
  • 交際費: 友人との食事、レジャーなど
  • 教養娯楽費: 書籍、映画、旅行など
  • その他: 医療費、美容費、日用品など

家計簿のモデルケース（月収30万円の場合）

費目	金額（例）
収入	30万円
食費	5万円
住居費	8万円
光熱費	2万円
通信費	1万円
交通費	1万円
交際費	2万円
教養娯楽費	2万円
その他	1万円
貯蓄	8万円

Google スプレッドシートにエクスポート

このモデルケースでは、月々8万円の貯蓄が可能となっています。家計簿をつけることで、このように具体的な数字で家計の状況を把握し、貯蓄計画を立てることができます。

まとめ

マイホーム購入は人生における大きな決断です。頭金ゼロでも購入の可能性はありますが、貯金ゼロでは様々な費用に対応できず、非常に難しくなります。マイホーム購入を検討する際には、まずしっかりと貯蓄を行い、家計簿をつけてお金の流れを把握し、無理のない資金計画を立てることが重要です。この記事が、皆様のマイホーム購入の計画に少しでもお役に立てれば幸いです。