手取り18万でマンションは買える？住宅ローン徹底解説

「手取り18万円でマンションなんて夢のまた夢…」なんて思っていませんか？諦めるのはまだ早いです！本記事では、手取り18万円でマンション購入を考えている方に向けて、現実的な予算や住宅ローンについて徹底解説します。

手取り18万、マンション購入は可能？予算と物件

結論から言うと、手取り18万円でもマンション購入は十分に可能です。ただし、予算や物件選びには注意が必要。ここでは、現実的な購入予算と物件について解説します。

手取り18万の年収と生活レベル

手取り18万円の年収は約270万円と想定されます（ボーナスなし、社会保険料等30%で計算）。毎月の生活費は、一人暮らしか、パートナーがいるかなど、家族構成で変わります。家賃、食費、光熱費、通信費、その他費用など、支出を把握し、住宅ローン返済に充てられる金額を算出しましょう。

手取り18万で購入可能なマンション価格

一般的に、無理なく返済できる住宅ローン借入額は、年収の5～7倍程度とされています。手取り18万円（年収約270万円）の場合、約1,350万円～1,890万円が目安となります。ただし、これはあくまでも目安。金利や返済期間によっても変わります。また、頭金があれば、この限りではありません。

無理のない予算の考え方

大切なのは、**「借りられる額」ではなく「返せる額」**で考えること。毎月の返済額が生活を圧迫してしまっては本末転倒です。返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）は25％以内に抑えるのが理想的。 また、以下の表を参考にして予算を検討しましょう。

項目	詳細
年収倍率	5～7倍
返済負担率	25%以内
頭金	物件価格の10%～20%が一般的だが、無くても組める

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手取り18万 住宅ローンはいくらまで組める？

手取り18万円で組める住宅ローンの額は、個々の状況によって異なります。ここでは、具体的な計算方法や、重要な指標である返済負担率、返済期間について解説し、借入限度額を明らかにします。

住宅ローン借入額の計算

住宅ローン借入額は、年収、返済負担率、返済期間、金利などから算出します。金融機関のウェブサイトで提供されているシミュレーションツールを使うと簡単に計算できます。様々な条件を入力して、自分に合った返済プランを見つけましょう。

返済負担率で考える返済額

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のこと。手取り18万円（年収約270万円）の場合、返済負担率25%なら年間返済額は約67.5万円、月々返済額は約5.6万円となります。この金額が無理なく返済できるかどうかが重要です。

下記の表は返済負担率と返済額の目安です。

返済負担率	年間返済額	月々返済額
20%	54万円	4.5万円
25%	67.5万円	5.6万円
30%	81万円	6.75万円

返済期間の決め方

返済期間は長いほど月々の返済額は抑えられますが、総返済額は多くなります。一方、短いほど月々の返済額は増えますが、総返済額は少なく済みます。定年退職時の年齢やライフプランを考慮して、無理のない返済期間を設定しましょう。一般的には、35年以内で設定することが多いです。

手取り18万 住宅ローン借入限度額

手取り18万円（年収約270万円）、返済負担率25%、返済期間35年、金利1.5%と仮定すると、借入限度額は約1,800万円程度となります。ただし、これはあくまでも目安。金利や頭金の有無など、様々な条件で変わることを覚えておきましょう。 後述する審査では、雇用形態や他社借入額も審査に影響します。

手取り18万 住宅ローン審査のポイント

手取り18万円で住宅ローンを組む場合、審査に通るか不安な方も多いでしょう。ここでは、金融機関がチェックする審査基準、頭金の役割、そして雇用形態や勤続年数が審査にどう影響するかを解説します。

金融機関の審査基準

金融機関は、申込者の返済能力を慎重に審査します。主な審査基準は、年収、返済負担率、物件の担保評価、健康状態、他の借り入れ状況など。また、カードローン、クレジットカードの支払い延滞など、過去の利用履歴である、信用情報も大切なポイント。手取り18万円の場合、これらの項目が厳しくチェックされる可能性があります。

頭金の必要性

頭金は必ずしも必要ではありませんが、頭金が多いほど借入額が減り、審査に通りやすくなる傾向があります。また、金利優遇を受けられる場合も。物件価格の10%～20%を頭金の目安にすると良いですが、全額を自己資金で用意しなくても親族からの援助を受けるなどの方法もあります。

頭金と住宅ローン審査の関係をまとめると以下の通りです。

頭金	メリット
多い	審査が有利になる可能性が高い、金利優遇の可能性
少ない	審査への影響は少ないが、借入額が増えるため返済負担は増す
なし	審査への影響は少ないが、借入額が増えるため返済負担は増す

雇用形態と勤続年数の影響

雇用形態は、安定した収入があるかどうかの判断材料となります。正社員は有利ですが、契約社員、派遣社員、パート、アルバイトでも、勤続年数が長く、安定した収入があれば審査に通る可能性はあります。勤続年数は、最低1年以上、できれば3年以上が望ましいです。自営業の場合は、確定申告書を複数年分求められるのが一般的です。

パート・アルバイトでも組める住宅ローン

「パートやアルバイトだと住宅ローンは難しい…」と諦めていませんか？実は、パート・アルバイトの方でも利用しやすい住宅ローンがあります。その代表格が**「フラット35」**です。ここでは、フラット35の特徴と利用する際の注意点を解説します。

フラット35とは

フラット35は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する長期固定金利型の住宅ローンです。最大の特徴は、返済期間中ずっと金利が変わらないこと。また、保証料が不要、繰り上げ返済手数料が無料なのも魅力。さらに、パートやアルバイト、契約社員など、雇用形態に関わらず申し込みが可能なため、幅広い方が利用しやすいローンとなっています。

項目	詳細
金利の種類	全期間固定金利
保証料	不要
繰り上げ返済手数料	不要
申し込み可能な方	パート、アルバイト、契約社員を含む幅広い方（年収に占める年間返済額の割合など諸条件あり）

フラット35の注意点

フラット35は、物件の技術基準が定められているため、希望する物件が基準を満たしているか確認が必要です。また、融資手数料がかかる場合があります。さらに、全期間固定金利なので、将来、市場金利が下がった場合でも、借り入れ時の金利が適用され続けます。金利の動向にも注意して、長期的な視点で返済計画を立てることが重要です。

手取り18万で買える中古マンション

手取り18万円で購入できる中古マンションは、エリアによって選択肢が大きく変わります。ここでは、東京23区内、東京市部、地方都市の3つのエリアに分けて、それぞれどのような物件が購入可能なのか、具体例を交えて解説します。

東京23区内の中古マンション

東京23区内で手取り18万円の予算だと、築年数が経過した物件や、駅から離れた物件が中心になります。例えば、1,500万円の物件で、築30年、最寄り駅から徒歩15分のワンルームマンションなど。エリアによっては、リノベーション済み物件も選択肢に入ります。足立区や葛飾区などで比較的安価な物件が見つかる傾向があります。

東京市部の中古マンション

東京市部では、23区内と比べると、築浅や駅近の物件が探しやすくなります。例えば、八王子市や町田市などで、築20年、最寄り駅から徒歩10分以内の2DKマンションが1,800万円程度で見つかることも。ファミリー向けの物件も選択肢が広がります。通勤時間と物件価格のバランスを考えて検討しましょう。

地方都市の中古マンション

地方都市では、1,500万円以下でも、築浅で広めの物件が見つかる可能性があります。例えば、政令指定都市以外のエリアで、築15年、3LDK、駐車場付きの物件が1,300万円程度で販売されていることも。ただし、エリアによっては物件数が限られるため、希望条件に合う物件探しには、根気と情報収集が必要です。

以下は各エリアの物件例の比較表です。

エリア	物件価格	築年数	間取り	駅徒歩
東京23区内	1,500万円	30年	1R	15分
東京市部	1,800万円	20年	2DK	10分
地方都市	1,300万円	15年	3LDK	–

これらの情報を参考に、自身のライフスタイルに合ったエリアで、理想の住まいを探してみてください。

手取り18万 住宅ローンを組む前に

住宅ローンを組む前に、最終確認すべき重要なポイントがいくつかあります。ここでは、月々の返済額、完済時年齢と返済期間、金利タイプについて、手取り18万円の方が特に注意すべき点を解説します。

月々の返済額の決め方

返済負担率（年収に占める年間返済額の割合） を意識して、無理のない返済額を決めましょう。手取り18万円（年収約270万円） の場合、返済負担率25% で計算すると、年間返済額は約67.5万円 、月々返済額は約5.6万円 が目安です。この金額で生活に支障が出ないか、将来のライフイベント も考慮して慎重に検討しましょう。

完済時年齢と返済期間

定年退職時の年齢 を意識して返済期間を決めましょう。定年後も返済が続く と、収入が減少するため、老後資金 に影響が出る可能性があります。一般的には、65歳までに完済 できるように計画するのが理想的。例えば、30歳でローンを組むなら、35年以内 の返済期間を選ぶと良いでしょう。

金利タイプの選び方

主な金利タイプは、全期間固定金利型 、変動金利型 、固定期間選択型 の3つです。フラット35 は 全期間固定金利型 に該当します。金利が変わらない安心感を重視するなら 全期間固定金利型 、当初の金利の低さを重視するなら 変動金利型 や 固定期間選択型 など、それぞれの特徴を理解して、自分に合った金利タイプを選びましょう。

金利タイプ	メリット	デメリット
全期間固定	返済額が変わらない安心感	金利低下の恩恵を受けられない
変動金利	当初の金利が低い	金利上昇リスクあり
固定期間選択	一定期間、金利が固定される	固定期間終了後に金利上昇リスクあり

まとめ：手取り18万 マンション購入のポイント

手取り18万円でも、計画的に住宅ローンを組めばマンション購入は可能 です。物件価格 、頭金 、金利 、返済期間 などのバランスを考え、無理のない返済計画 を立てることが重要です。自分のライフスタイルに合ったエリアで、理想の住まいを見つけましょう。そして何よりも、購入はゴールではなく、あくまでもスタート です。住宅ローンの返済中も、万が一に備え、家計管理や貯蓄 も心掛けましょう。本記事が、あなたのマイホーム購入の一助となれば幸いです。