手取り28万円で理想のマイホーム！購入可能額と住宅ローン完全ガイド

このページでは、購入可能な物件価格や、無理のない住宅ローン借入額の目安を、具体的なシミュレーションを交えて徹底解説します。

さらに、返済額を抑える4つのポイントや、借入額を増やす方法、そして最大限借りるリスクまで、手取り28万円の方が知っておくべき住宅ローンの全てをまとめました。

賢く住宅ローンを組んで、理想のマイホームを手に入れましょう！

手取り28万で買えるマンションは？住宅ローン借入可能額とシミュレーション

手取り28万円は、額面で約35万円、年収で約420万円となります（賞与含む場合）。この収入で、いくらくらいのマンションが購入できるのか、気になる住宅ローンの借入可能額を具体的にシミュレーションしてみましょう。

頭金なしで住宅ローンを組む場合、借入可能額はいくら？

一般的に、金融機関は年収の5～7倍程度を融資額の目安としています。手取り28万円（年収420万円）の場合、約2,100万円～2,940万円が借入可能額の目安となります。ただし、これはあくまで目安であり、他の借入状況や、個人の信用情報などによっても変わるため、注意が必要です。

頭金あり（1割、2割、3割）で住宅ローンを組む場合、借入可能額は？

頭金を用意することで、借入額を減らし、月々の返済負担を軽減できます。 例えば、3,000万円の物件を購入する場合

• 頭金1割（300万円）用意すると、借入額は2,700万円
• 頭金2割（600万円）用意すると、借入額は2,400万円
• 頭金3割（900万円）用意すると、借入額は2,100万円

となります。頭金が多いほど、借入額が減るため、ローンの審査も通りやすくなります。

【頭金別】毎月の返済額と返済シミュレーション

物件価格3,000万円、金利1％、返済期間35年と仮定した場合のシミュレーション結果は以下の表のとおりです。

頭金	借入額	月々返済額
頭金なし	3,000万円	約8.5万円
頭金1割	2,700万円	約7.6万円
頭金2割	2,400万円	約6.8万円
頭金3割	2,100万円	約5.9万円

頭金を増やすことで、月々の返済額を大幅に減らせることがわかります。

手取り28万の理想的な住宅ローン借入額（返済負担率20%で試算）

一般的に、無理なく返済できる返済負担率は20%以内が理想とされています。手取り28万円の場合、月々の返済額を約5.6万円に抑えると安心です。金利1%、返済期間35年で試算すると、約1,960万円が理想的な借入額となります。

年収420万の住宅ローン審査基準と適正な借入額

手取り28万、年収420万の方が、住宅ローンを組む際に気になるのが、「審査に通るのか？」「いくらまで借りられるのか？」というポイントでしょう。ここでは審査基準と適正な借入額について解説します。

住宅ローン審査で重視されるポイントとは？

金融機関は、申込者の返済能力を慎重に審査します。

主に、

• 年収
• 勤続年数
• 雇用形態
• 他の借入状況
• 物件の担保評価 などを

総合的に判断します。特に、年収に対する年間返済額の割合である「返済負担率」は重要な指標です。

手取り年収から考える適正な住宅ローン借入額は？

一般的に、住宅ローンの借入額は、手取り年収の4～6倍が適正な範囲とされています。手取り年収が約336万円（月収28万円×12ヶ月）の場合、約1,344万円～2,016万円が適正な借入額の目安です。しかし、各家庭のライフスタイルや、将来設計によっても、適正な借入額は異なりますので、将来の収支計画をしっかり立てたうえで、無理のない返済計画を立てることが大切です。

手取り28万、住宅ローン返済額を抑える4つのポイント

住宅ローンは長期にわたる返済です。ここでは、手取り28万円の方が、毎月の返済額を抑え、総返済額を減らすための4つの重要なポイントを解説します。

自分に合った金利タイプを選んで総返済額を抑える

住宅ローンには主に、変動金利型、固定金利選択型、全期間固定金利型の3つがあります。

• 変動金利型: 当初の金利は低いですが、将来金利が上昇するリスクがあります。
• 固定金利選択型: 一定期間の金利が固定され、その期間終了後に再度金利タイプを選択します。
• 全期間固定金利型: 返済期間中の金利がずっと変わらないため、返済計画が立てやすいですが、変動型に比べ金利は高めです。

金利情勢、各家庭の返済プラン、リスク許容度を考慮して、最適なタイプを選びましょう。

住宅ローン控除を最大限活用！いくら戻ってくるか試算

住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）は、住宅ローンを利用してマイホームを購入した際に、所得税や住民税が軽減される制度です。年末時点の住宅ローン残高の0.7％が、最長13年間にわたって控除されます。例えば、年末のローン残高が3,000万円なら、最大で約21万円の控除が受けられます。この制度を最大限活用し、実質的な返済額を減らしましょう。

繰り上げ返済（返済額軽減型）で利息を節約

ボーナス支給時や、臨時収入があった時などに、繰り上げ返済を利用することで、総返済額を減らすことが可能です。繰り上げ返済には、

• 返済期間を短縮する「期間短縮型」
• 毎月の返済額を減らす「返済額軽減型」

などがあります。特に「返済額軽減型」を利用すると、月々の返済負担を軽くすることができます。

物件価格と金利のバランスが重要！最適な組み合わせを見つける

物件の購入価格を抑えることは、住宅ローンの総返済額を減らす上で効果的です。しかし、希望条件に見合う、かつ、価格を抑えた物件を見つけることは容易ではありません。一方、複数の金融機関を比較し、より低い金利で借りることも、総支払額を抑える上で、非常に重要です。物件価格と金利のバランスを考え、最適な組み合わせを見つけましょう。

手取り28万で3500万円の住宅ローンを組んだ場合の総利息と返済額

ここでは、手取り28万円の方が、3,500万円の住宅ローンを組んだ場合の、返済期間別、金利タイプ別の、総利息と返済額をシミュレーションしてみましょう。

【返済期間別】毎月の返済額と総返済額シミュレーション

3,500万円を金利1%で借りた場合の、返済期間別のシミュレーションは以下の表のとおりです。

返済期間	月々返済額	総返済額	総利息額
25年	約13.2万円	約3,967万円	約467万円
30年	約11.3万円	約4,058万円	約558万円
35年	約9.9万円	約4,161万円	約661万円

返済期間が長くなるほど、月々の返済額は減りますが、総返済額は増える点に注意が必要です。

【金利タイプ別】毎月の返済額と総返済額シミュレーション

3,500万円を35年返済で借りた場合の、金利別のシミュレーションは以下の表のとおりです。

金利タイプ	金利	月々返済額	総返済額	総利息額
変動金利型	0.5%	約9.0万円	約3,786万円	約286万円
固定金利選択型	1.0%	約9.9万円	約4,161万円	約661万円
全期間固定金利型	1.5%	約10.8万円	約4,550万円	約1,050万円

わずかな金利差でも、総返済額に大きな差が生じます。

手取り28万で住宅ローンを最大限借りるリスクと注意点

手取り28万円で住宅ローンを組む場合、借入可能額の大きさに目が行きがちです。しかし、最大限借りることにはリスクも伴います。ここでは、無理なく返済するための注意点を解説します。

返済負担率の上昇で家計が苦しくなるリスク

借入額が大きいほど返済負担率が上昇し、家計を圧迫します。一般的に返済負担率は20％以内に抑えることが理想とされていますが、それを超えると、生活費や教育費、急な出費に対応できなくなるリスクが高まります。毎月の収支を詳細に確認し、無理のない範囲で借り入れましょう。

将来の収入変動に備えた返済計画の重要性

住宅ローンは長期にわたる返済です。現時点の収入だけを基準に借入額を決めるのではなく、将来の収入変動リスクも考慮する必要があります。病気やケガ、転職、会社の業績悪化など、収入が減少する可能性も考えて、余裕を持った返済計画を立てましょう。

手取り28万でも住宅ローン借入可能額を増やす方法

「もう少し借入額を増やしたい」と考える方もいるでしょう。ここでは、手取り28万円の方が、借入可能額を増やすための方法を2つ紹介します。

ボーナス払いを活用して月々の返済負担を軽減

ボーナス払いを併用することで、毎月の返済額を抑えながら、借入総額を増やせる場合があります。ただし、ボーナスは会社の業績などによって変動するため、ボーナス払いに依存しすぎると、将来返済が苦しくなるリスクがあります。ボーナス払いの割合は、慎重に検討しましょう。

金融機関の見直しで有利な条件で借り入れ

金融機関によって、金利や融資条件は異なります。複数の金融機関を比較検討することで、より低い金利で借り入れできる可能性があります。わずかな金利の差が、総返済額に大きな影響を与えるため、金融機関選びは非常に重要です。事前審査などを活用して、自分に最適な金融機関を見つけましょう。

まとめ：手取り28万でも賢く住宅ローンを組んで夢のマイホームを実現！

手取り28万円でも、計画的に住宅ローンを組めば、マイホームの夢は十分に実現可能です。返済負担率を意識し、将来の収入変動リスクも考慮して、無理のない返済計画を立てることが重要です。金利タイプ、住宅ローン控除、繰り上げ返済などの制度を賢く活用し、総返済額を抑えましょう。金融機関を比較し、自分に最適な住宅ローンを見つけることも大切です。